Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego wybrać?
Kiedyś w Polsce nie było takiej dyskusji. Wszyscy brali hipoteki na zmiennym jednak teraz sprawa jest o wiele bardziej złożona. Gdy sytuacja w związku ze stopami procentowymi stała się dynamiczna ciężko się połapać w tym co dla nas lepsze.
NIe ma oczywistej decyzji, wszystko zależy od indywidualnych czynników i oczekiwań. W ankiecie uczestniczyło 200 osób i 41% zagłosowało na czasowo zablokowane oprocentowanie. Najczęściej na 5 lat, choć pojawiły się oferty na 7 oraz 10 lat. Żeby lepiej zrozumieć przedstawione argumenty na początek kilka faktów:
WIBOR 3M na dzień 15.12= 7.09%. Szczyt 07.11 wynosił 7.61%.
Stopa referencyjna NBP= 6.75%. Nowy wskaźnik obowiązujący od 1 stycznia czyli WIRD jest niższy od stopy referencyjnej,zbliżony do depozytowej(O/N). Na ten moment wynosi około 6.3%.
Najtańsza oferta stałego oprocentowania to 7.9%
Marże na zmiennym zaczynają się od 1.6%, średnia rynkowa to 2.0-2.2% + 0.2-0.3% kosztów dodatkowych.
Aktualnie różnica na korzyść stałego oprocentowania to około 1.5%. Po zmianie wskaźnika spadnie do 0.7% i utrzyma się do pierwszych obniżek stóp procentowych. Oznacza to, że przez najbliższe dwa lata stałe oprocentowanie będzie tańsze niż zmienne. Jednak po spadku stóp procentowych o kilka procent różnica ta szybko zostanie zniwelowana. Stałe oprocentowanie jest korzystne tylko w momencie gdy dokonamy refinansowania po 2/3 latach, licząc się z tym, że marża będzie nieco droższa niż aktualnie.
Zalety zmiennego oprocentowania:
– Niska marża w porównaniu do poprzednich lat
– Brak konieczności refinansowania po okresie wysokich stóp procentowych
– Większa ilość ofert dostosowanych pod zatrudnienie itp.
Minusy to jednak początkowo wyższa rata oraz ryzyko zmiany oprocentowania na początkowym etapie kredytu, który jest zazwyczaj najtrudniejszy i stresujący.
Zalety stałego oprocentowania:
– Na początku jest tanie i różnica wynosi nawet 1000 zł miesięcznie przy kwocie około 0.5 mln zł
– Mimo zmiany wskaźnika na „tańszy” nadal stałe oprocentowanie będzie tańsze
– Brak ryzyka podniesienia raty
Jest taniej, ale koniecznie musimy taki kredyt refinansować na zmienne żeby nie być stratnym w kolejnych latach. To strategia dla ludzi, którzy chcą zoptymalizować koszt kredytu i wykonać większy wysiłek. To także dobra opcja na niewielki kredyt który spłacimy po kilku latach.
Różnice są niewielkie. Do tej pory warto było przenieść stary kredyt ze zmiennym oprocentowaniem na stałe. Teraz opłaca się przenosić kredyty ze zmiennego na tańsze zmienne jeśli różnica wynosi około 0.5 p.p. Każdy przypadek jest indywidualny więc zapraszam do rozmowy prywatnej lub zadawania pytań w komentarzach.
pokaż spoiler #nieruchomosci #kredyt #kredythipoteczny #mieszkanie #mieszkaniedeweloperskie #ekonomia #finanse #gospodarka #pieniadze #banki #nbp #rpp #inflacja #polska #oszczedzanie #kryzys