Kilka istotnych informacji dotyczących kredytów hipotecznych przed końcem roku.
Czyli między innymi o stopach procentowych, różnicach w WIBORZE 3M i 6M oraz o zdolności kredytowej w przypadku osób na ryczałcie. W ostatnim czasie zapadło wiele decyzji które mają wpływ na to jak wygląda sytuacja kredytowa na przełomie 2021 i 2022 roku. Nowy Ład, konieczność podnoszenia stóp procentowych i zmiany w ofertach banków.
Zacznijmy od stóp procentowych. Aktualnie WIBOR 3M wynosi 1.82%, a WIBOR 6M 2.19%. Różnica między tymi dwoma wartościami jest historycznie wysoka. 6 miesięczny WIBOR obowiązuje dłużej, oprocentowanie naszego kredytu zmienia się w dłuższych cyklach. Banki przewidując dalsze wzrosty stóp procentowych ubezpieczyły się podnosząc jego wartość. Nie koniecznie oznacza to zapowiedź wysokich podwyżek, bardziej ich nagłości oraz bliskiego horyzontu czasowego. Przy analizowaniu ofert hipoteki warto wziąć pod uwagę na ilu miesięcznym WIBORZE będzie oparte oprocentowanie. Biorąc pod uwagę, że mechanizm stóp procentowych wpływa tylko na niewielką część inflacji podnoszenie stóp procentowych powinno się zatrzymać na poziomie 3%. Analitycy często wskazują wartość 2.25%, co według mnie jest optymistycznym scenariuszem. W inflacje uderzamy także innym bodźcem w postaci obniżenia akcyzy na paliwo.
Co do WIBORu osoby które obawiają się o swoją zdolność kredytową mogą do końca listopada spróbować złożyć wnioski na wartości 0.96%. Zdolność będzie po prostu wyższa o około 10%. Nie zrozumcie mnie źle, nie rekomenduje brania kredytu na które nas nie stać, ale zdecydowanie częściej brak zdolności wynika z części dochodu pod stołem, wysokich kosztów w działalności czy opodatkowania ryczałtem. Podatek ryczałtowy w kontekście kredytu to kolejne ważne zagadnienie o które często pytacie. Wprowadzenie Nowego Ładu spowoduje migracje na tą formę opodatkowania która przez banki nie jest zbyt korzystnie rozpatrywana. Ważne jest jaką wysokość podatku płacimy bo właśnie od nominalnej wartości zapłaconego podatku zależy nasza zdolność. Uproszczony wzór na zdolność na ryczałcie to:
ZAPŁACONY PODATEK x 5 = DOCHÓD brany pod uwagę przez bank.
Dla programisty zarabiającego 150000 zł netto, po ZUSie na 12% ryczałcie oznacza to wzięcie pod uwagę 9000 zł dochodu w najlepszych pod tym względem bankach których jest niewiele. Jeśli po nowym roku chcecie przejść na ryczałt pamiętajcie, że obowiązuje 12 miesięczna karencja która całkowicie blokuje wam możliwość ubiegania się o kredyt. Tak samo jak w przypadku zawieszenia działalności gospodarczej.
Tak wygląda sytuacja na dzień dzisiejszy. Masowe przejścia na ryczałt na pewno wymuszą aktualizacje ofert przez banki. Szczególnie, że dotyczy to najbardziej kluczowych zawodów które są pożądane przez te instytucje. Więcej dowiemy się po nowym roku. Co do kosztu kredytu rosnące stopy procentowe powinny wpłynąć na obniżenie marży, perspektywa to około pół roku. Już teraz najlepsze oferty, jak na przykład mBank zostały przecenione i marża z 1.99% została obniżona do 1.89%. Jeśli chodzi o stałą stopę procentową aktualnie oferty są w przedziale 5.3-6%. Według mnie jest to nieopłacalne i biorąc pod uwagę predykcję gospodarcze ciężko o scenariusz w którym będzie się to opłacać.
Informację te będą aktualizowane, jeśli potrzebujecie indywidualnej porady zawsze możecie się ze mną skontaktować przez skrzynkę lub stronę którą podaje w opisie profilu.
pokaż spoiler #kredyt #kredythipoteczny #kredyty #nieruchomosci #mieszkanie #banki #finanse #ekonomia #gospodarka #pieniadze #nowylad #dzialalnoscgospodarcza #ryczalt #inflacja