Sytuacja na rynku kredytowym jest zmienna i często odpowiedzi na wasze wątpliwości stają się szybko nieaktualne. W tym wpisie odpowiem na kilka zagadnień z którymi zwracaliście się do mnie w wiadomościach prywatnych. Nie są to sprawy warte długich wywodów i osobnych publikacji więc będzie to zbiorczy wpis. Na podstawie waszych pytań z komentarzy za tydzień opublikuje drugą część.
Czy posiadane zobowiązania znacząco wpływają na decyzję kredytową?
Sam fakt posiadania innego kredytu nie jest dla banku problemem. Zmniejszona zdolność kredytowa wynika tylko i wyłącznie z pomniejszenia dochodu o wartość raty. Uproszczony wzór na zdolność to (kwota dochodu-kwota zobowiązań) – (1200 zł x ilość osób w gospodarstwie domowym) = maksymalna rata kredytu na 25 lat. Dla banku nie jest istotna kwota zobowiązania ani typ pożyczki/kredytu. W przypadku hipoteki problematyczne staję się wzięcie trzeciego kredytu i każdego kolejnego.
Dochód z najmu liczony do zdolności kredytowej.
Liczony będzie tylko jako dochód dodatkowy. Banki nie przyjmą całej kwoty a jedynie 50-80% w zależności od danej instytucji. Najem oczywiście musi być opodatkowany i rozliczony z Urzędem Skarbowym. Ważna jest ciągłość , minimum rok wstecz oraz umowa na rok do przodu. Jeśli najem rozliczany jest w firmie bank nie będzie tego weryfikował i rozliczy całe dochody firmy na podstawie PITu za zeszły rok.
Po jakim czasie od rozpoczęcia działalności mogę wziąć kredyt?
Firma musi być prowadzona minimum 12 miesięcy. Do zdolności brany jest pod uwagę zeszły rok na podstawie rozliczonego PITu. Jeśli więc firma została założona w trakcie roku dochód wynikający z zeznania podatkowego będzie podzielony na 12 miesięcy. Jedyne odstępstwa mogą wynikać z wpływów w banku w którym wnioskujemy o kredyt. Ryczałt traktowany jest jako 30-50% dochodu w stosunku do rozliczania się według KPiR. Istotna jest także jego stawka- im niższa tym gorzej.
Zmiana pracodawcy.
Jeśli przy zmianie zatrudnienia przerwa w aktywności zawodowej nie będzie wynosić więcej niż 2 tygodnie bank zaakceptuje nowy dochód od razu. Ważne jest to aby była to podobna branża, oraz zarobki wyższe lub zbliżone do poprzedniej umowy. Od razu z nowym pracodawcą musimy podpisać umowę na czas nieokreślony lub określony na okres dłuższy niż 6 miesięcy. Minimalny okres ciągłości zatrudnienia to 3 miesiące jednak jest on aktualnie respektowany tylko przez 1 bank z sensowną ofertą. Jest to mBank.
Kupno nieruchomości obciążonej hipoteką.
Nie jest to żaden problem ani dodatkowe ryzyko dla kupującego. Właściciel nieruchomości udaję się do banku po zaświadczenie o aktualnym saldzie kredytu. Musi ono zawierać numer kredytu, rachunek do spłaty, walutę zobowiązania oraz aktualne saldo kredytu. Potem po uzyskaniu nowego kredytu bank przelewa część środków na saldo kredytu a reszta trafia do sprzedającego. Nie da się sprzedać mieszkania oraz przekazać aktualnej hipoteki.
Rezerwacja nieruchomości oraz wpłata zaliczki/zadatku.
Pierwszy krok to wybór interesującej nas nieruchomości. Umowa rezerwacyjna wiążę się z wpłatą ustalonej ze sprzedającym kwoty. Różnicę między zaliczką a zadatkiem widzicie na grafice. Umowę rezerwacyjną podpisujemy do momentu otrzymania decyzji wstępnej. Czyli de facto na 1-1.5 miesiąca. Decyzja ta najczęściej jest decyzją ostateczną. Banki w ten sposób omijają ustawę która mówi, że w 21 dni muszą one podjąć decyzję. Dalszy proces trwa nawet do 2-3 miesięcy. Umowa rezerwacyjna powinna zawierać: metraż, numer księgi wieczystej, cenę oraz liczbę pomieszczeń. Następnie podpisujemy umowę przedwstępną która jest już wiążąca.
pokaż spoiler #nieruchomosci #kredyt #kredythipoteczny #mieszkanie #mieszkaniedeweloperskie #finanse #pieniadze #banki #ekonomia #firma